浅谈银行网络化
点击量:3931 2017年05月04日

        随着社会的不断发展,计算机、智能手机的普及,网络银行作为新兴的一种金融交易途径,其以低廉的成本与广阔的前景越来越得到人们的重视。网络银行在2000年前就已经具备基本功能,实现了银行初步的网络化。大名鼎鼎的淘宝网20035月才产生,首先依托银行网银支付,最终成为互联网金融的巨头,现在很多金融业务的操作运行都离不开结算网络,特别是如火如荼的电商行业基本建立在网络银行的基础之上,网络支付结算成为关键。而对银行而言,网银的发展除了增加部分功能外,在互联网金融上基本是支付结算的老本行。随着国内互联网+的热门,催生了众筹、P2P、第三方支付及数字货币等新的金融产品和领域,银行业不但面临马云网商帝国的直面挑战,还处于大大小小传统企业网络直销、各色金融公司的大面积啃噬。银行业面对压力,线上尝试电商运营,投入不大收效有待观察,线下则是投入更多人力资源提高服务水平、巩固客户,虽有短期效果,但历史进步的脚步是无法阻挡的,成本差距的量变终有质变的一天,因势利导、顺势而为方为上策。

  银行业网络现状
  银行业目前的网络状况可以用内网大织、外网小编来概括,固然银行网络化必须先内部网络化,提供的业务必须跟上时代步伐,苦练内功,由内向外拓展是稳妥思路,但由于互联网金融的迅速发展,只练内功无法有效稳固银行地位,具体表现为:
  (一)银行业内网内耗
  每每到银行办业务常会碰到系统升级的尴尬,手机通知某某业务因升级暂停服务。虽说各行都投入大量精力以提升自有业务网络的稳定性与完善性,但经常面对客户的一个产品询问却是要找折页、翻文件、问同事,强大的网络应该能提供任何一个产品信息的查询功能,而且应该能在自助设备甚至手机上查询,而不是只提供专业的业务办理功能。具体表现为:
  1.业务压力:随着社会的进步及金融的发展,银行提供各类业务品种快速增长,各类业务类型迅速拓展,银行网络忙于升级、忙于配套社会接入,虽一定程度发展了互联网业务,但仅停留在业务推动的层面。业务繁杂却限制了银行的人力资源优化配置,加重传统人工业务的压力。
  2.监管要求:由于金融创新和国际业务的不断发展,监管层压力大幅增长,各银行忙于完善制度、增强防备。各种高科技的犯罪手段层出不穷,应对风险压力持续增长,网络开发的压力自然无形上升,各类繁杂的风险防范措施不但加大网络压力,也降低了银行工作效率。
  3.规划压力:惯有的软件开发模式都是需求提交开发应用,存在一定的时间差,各领域的变化导致业务的迅速变动,新旧业务更迭带来各行业务系统升级不断、补丁不止,带来了巨大的IT规划压力,直接表现在业务网络的反复升级、业务系统重叠和数据反复处理。
  (二)银行业外网状况
  由于互联网的特有的开放性质,带来的风险比内部网络大幅增长,银行作为风险从业者尤其敏感,对外联网业务存在先天的抵抗,监管部门的要求更限制了外联的动力。
  1.线路传统:由具体业务需求推动,从内网向外被动扩散,而安全等级近乎内网,又需要符合风险控制的重重要求,从而限制了外网的诸多便利。
  2.科技结构失衡:各行重视农总行开发力量,忽视基层建设,而基层是所有业务的实施地、试验场,对业务与市场的体验是最直接最真实的,而基层没有一定科技基础,提出的需求跟风,不一定具备时代性、先进性,造成需求的科技含量少,科技引领变成业务引领。
  3.政策限制:由于银行主体的规范性,无法发行诸多创新和突破监管要求的产品,而这正是非银行金融公司的强项,面对竞争,银行网络产品虽有信用后盾,无法阻止客户对高息和便利的喜好。
  4.认识不足:基层银行以强化服务来对抗网络,取得一定效果,但投入人力巨大,与网络化的低成本背道而驰,甚至有基层限制员工使用手机,人为切断了与外网的主要联系。总之,网络不足人工补,进一步恶化经营成本,弱化员工网络化思路。
  5.思路僵化:银行业有国内最发达的联网机制,有通汇全球的实力,却没有在信息社会中达到内部信息通畅,一线营销人员销售基金产品、汇率产品,靠的是个人经验。当然不排除部分商业银行没有金融信息采集分析整理的专业部门,一年到头忙于分任务、抓进度、比同行。
  简单总结银行网络化现状:基层去网络化,非银行的互联网金融架空银行
  互联网金融实质是产品的交易网络化,传统交易的纯银行支付正由第三方取代,银行的仅剩结算功能,也因第三方便利、高息的留存,处于日渐边缘化过程。支柱的信贷业务,也因各类金融公司的蚕食,份额逐年下降,如车贷基本被车商垄断,各类众筹、P2P及众多的金融投资公司遍地开花,银行业务面临前所未有的挑战,虽有政府监管的呵护,银行的金融支柱地位尚未撼动,但业务萎缩、利润下降是很难避免的结果。

  如何扭转劣势
  网络化是银行业较早开展的思路,自从有了计算机和网络,银行业就首先尝到网络化的甜头,首先电算化、通存通兑,再推出网上银行,可以说是网络化先驱之一,也是现代电商发展的基础,但随着互联网金融发展,银行中介作用日益弱化而沦为配角。那么如何掌握主动呢?还是网络化,因为我们网络化只是完成了内部网络化,对互联网来说,广为客户接受的网络化仅有结算支付功能也在萎缩中,各种缴费、理财和投资功能正被形形色色的互联网金融日益侵蚀。
  那么如何转变呢?
  (一)以产品为拳头,创造银行网络全新的战斗力
  产品是任何一个企业的战斗部,是银行价值实现的载体,银行业注重产品开发有光辉的传统,但只有产品网络化,对网络化产品似乎视而不见。电商经营的都是别人生产的产品,却能赚的盆满钵满。银行业拥有最强大的金融资源,其他网站介绍产品信息比自己网站介绍的更详细、更广泛、更贴切,目前看来,各大商业银行国有银行对混业经营也少有想法。
  那么拳头是怎样炼成的呢?走自己的路又走别人的路,让别人无路可走:突破传统思路,银行一直有高风险基金、信托、投资等产品发行,却没有影响银行信誉,互联网有的产品,为何银行不针对性推出?小公司都能承担风险经营,商业银行有强大的传统线下支撑,为何做不到呢?从不对等的劣势竞争到平等竞争,依托银行业强大背景完全可以取得优势的位置。
  要发行网络投资产品,目标针对社会金融产品,以当前各类资产公司破产诈骗为契机,利用银行背景优势,发挥银行风险经营优势,提高投资质量,取得占有率;提升银行中介能力,单一的p2p投资人尚对债务人的掌握程度低下,异地调查难度大,可动用的资源匮乏,而银行则能发挥经营风险的天然优势,银行经营中会有一批信贷准入条件不足但有一定的融资基础、有较好的发展前途的企业,如果为其发行融资,不但知根知底,便于风险控制,留住客户,遏制对手,留住利润,也能培育一批优质客户,提高客户覆盖面。
  当然,发行各类风险网络产品对银行有一定的顾虑与监管压力,如果推出的产品是网络专有的与社会金融公司一致的产品,突出强调同类产品的风险点,与客户签订风险协议,可以达到排除声誉风险的目的。银行托管是一项投资产品的风控亮点,那么银行发行,另一家银行托管的产品,无论对监管层和消费者都是亮点满满。
  (二)广泛全面的营销是成功之本
  打开电脑,迎面而来的是各色广告,不停跳出的木马强制阅读,随便一点鼠标,一个或几个链接马上占领你的电脑屏幕,普通网站用尽各种手段推广营销,各大网站更是线上线下烧钱。办公室窗户就能看到某东巨大的广告牌,电线杆上到处可见阿里巴巴的诚信通广告……
  银行产品的推送平台,首先对自有产品要有简单或详细介绍,相比之下银行网站产品不少,但不是专业人士或是银行员工推荐,一般人对银行产品知之不多,购买欲望不高,与电商网站琳琅满目的商品介绍形成鲜明对比。当然,光有产品介绍是没有足够的吸引力的,平台的权威性不仅是官网两个字那么简单,整合银行信息资源提供财经分析、汇率指导、权威信息(如证券分析,汇率分析)提供各种金融交易信息、交易平台,使银行网站不但是产品销售平台,也是金融市场分析平台、信息集市,提升银行的引领号召力,为今后混业经营打造基础。 
  银行平台还有另一个缺点,有产品超市却无信息超市:各行互联网平台有各色产品,有便利的营销平台,却没有好好利用,完全是一付爱买不买的境地,相对线下鲜明对比的是一线员工营销:苦口婆心死缠烂打。
  (三)网络化最终目标是电商化
  银行不能仅销售自己的产品,销售别人的产品,建立银行的电商平台才是网络化的最终目标,银行有着任何电商无可比拟的优势,那就是客户资源,几乎所有的企业都在银行开户,大部分都有银行融资。经过多年的电商发展,一众小微企业也有自己的网站和各类电商平台的推介,有着良好的网络化基础。
  电商化分两步走,首先推广生产资料类产品,发挥庞大的企业数量供应链优势,配套银行各种资源,在多个环节上优于阿里巴巴,线上线下共同协作,背靠银行实力,零费用推广对于收费的阿里巴巴有更大的吸引力,银行网络+海量企业取得领先并非不可能。第二步,消费品是电商竞争最激烈的热点,也是去中介化最彻底的路径:厂家到消费者。厂家是银行客户,消费者是银行客户,占尽天时地利人和,开展电商虽要一定投入,但带来的将是银行业的再次复兴。当然,消费电商平台人气并不是一两天能够聚集的,恰当的并购能够使电商平台有一个发展的基础,银行业强大的资产对于收购一家两家电商平台并非难事,特别是某宝一家独大的情况下,二流电商能与银行组成战略伙伴无疑是双赢的。
  目前电商短处:因激烈竞争大多无法拒绝三方进入,从而出现各种无序乱现,特别是某宝,假冒伪劣横行,已经成为中国人劣根的缩影。消费者搜索选择一件商品话费的时间和精力比逛商城货比十家都多,但选出来的商品可能屡屡不满,因卖家炒作刷信誉甚至威胁买家的情况普遍,网上购物成为修炼和磨练的战场,购买到不称心的商品还须贴付更高的退货运费,退货还会受卖家的种种刁难。而许多诚实卖家,因网上信用炒作普遍得不到应有商机,必须投入大额保证金升级或参与做假或贱价大甩卖提升交易量和信誉,甚至故意采购假冒伪劣产品倾销。
  银行电商因有先天信誉依托,在准入与交易时参与把关,商品质量与交易满意度能大幅提升,消费者可以对卖家评价,也可对卖家的银行管理人员进行评价,卖家也能对买家和买家所在的银行管理员进行评价,所有评价甚至可以纳入银行信用体系甚至人行主导的信用体系,评价可以保障产品质量与交易品质提升。而有监督的产品品牌、质量、体验等都有三方监督,消费者选择压力小,售后简单,交易有保障,特别是大宗生产资料的采购,对于买卖双方都有充分保障,利于提高交易的成功率与再次交易期望值。而银行参与卖家交易可以深入调查客户,有着常规信贷调查所无法达到的深度与维度,对于营销客户及管理信贷风险有重要的意义。
  银行有着强大的线下资源,有覆盖最广的客户群,有超级营销能力,和电商大规模结合,这个平台的作用将不止是电商,而是金融、产品、交易中心。
  当今金融市场遍地开花、百家争鸣,传统银行业正面临前所未有的挑战,虽有正统身份,国家匡扶,在市场竞争年代,一切以实力为发言权。当年马云求职被多家公司所拒,如今一句如果银行不改变,那么我们就改变银行的话让多少银行五味杂陈。中国银行业正处于微妙时段,不进则退,如何适应网络时代对银行业要求,应该引起我们高度重视。

 


来源: 编辑:朱曜明 农行义乌分行
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