新形势下“三农”金融服务模式研究
点击量:4194 2017年05月08日

  当前,我国经济发展步入新常态,改革进入深水区,嘉兴作为城乡一体化走在全国前列的地区之一,农村城镇化建设步伐加快、农业生产发展方式发生了根本性变化、新型农业生产经营主体和农业从业人员金融需求日趋多元化。如何在新形势下抢抓机遇,服务三农经济转型,是当前农行嘉兴分行面临的重大课题。

  嘉兴分行服务三农工作情况
  (一)实行三农金融事业部管理体制
  根据上级行深化三农金融事业部改革实施方案,20145月我行发文对三农金融分部组织机构进行了调整和更名。目前嘉兴分行三农金融分部内设机构设置为两部六中心,分别为:农村产业金融部、农户金融部,三农信用管理中心、三农信用审批中心、三农风险管理中心、三农人力资源管理中心、三农资本和资金管理中心、三农核算与考评中心六个中后台管理中心。同时在资源配置上,实行向三农板块倾斜的政策:在财务资源上,确保县域行人均费用增速和非基建类固定资产平均投入力度不低于全行平均水平;在信贷资源上,确保涉农贷款、县域贷款增速高于全行平均水平,重点县域行贷款增速高于县域平均增速1个百分点;在定价上,降低助农取款跨行收费标准,对农村汇款客户,通过套餐等形式给予手续费优惠,县域农户贷款利率最低可执行基准利率;在县域支行薪酬配置力度上,确保县域支行工资增长高于所有支行;在网点建设上,同等条件下优先安排解决重点县域行的网点建设项目,优先支持镇及镇以下网点建设和自助设备投入。
  (二)加强网点、渠道建设,全面打造三农服务网
  创新服务模式,通过线上和线下产品的组合,全面打造三农金融服务网。线下,营业网点、三农服务站和惠农通服务点布局相互补充。通过网点迁址解决或增设金融便利店(驻人式自助银行)的方式实现建制镇网点全覆盖;赋予乡镇网点全面经营功能,对公信贷业务开办率已达到90%;制定一点一策方案,明晰网点市场定位及经营策略,推动县域网点从渠道型向经营性转变。以新农保、新农合、涉农财政补贴、水、电、燃气、通讯、电视等涉农项目代理推动惠农卡有效开卡,使全市75万农户都拥有农行惠农卡。至20169月末在各乡村农家店安装惠农通”798台,为农村居民提供刷卡购物、查询卡余额、转账汇款、购买理财产品、小额取现和缴水费、电费、电视费等服务,2016年实现交易509285笔,交易额61283万元,还解决了政府惠农资金快捷、安全到达农民手中的难题。加快三农服务站建设,加强渠道辐射作用,至20169月末已在网点空白乡镇建成16家驻人式金融服务站,实行7×8小时营业,形成覆盖全市的三农金融服务网络,使农民在出门2公里以内就能享受到农行的便捷服务。线上,加大网上银行、掌上银行的绑定力度,配合做好惠农通功能优化,实现惠农通上福彩销售、费用代缴、金穗E店等新功能,探索互联网农资购销农户贷款发展模式。
  (三)服务城乡一体化,建设美丽乡村
  20169月末,全行涉农贷款余额536.78亿元,比年初增加37.1亿元,增长率7.42%,高于各项贷款增速0.6个百分点。一是支持统筹城乡发展和新市镇、新社区建设。20169月末农村基础设施建设贷款余额达70亿元。在同业中最先创新推出五水共治专项信贷产品,支持了市水利局国务院重点项目之一南排工程,意向授信30亿元,2016年新获批市本级、桐乡等5户授信17.78亿元。重点推广以政府购买服务作为还贷来源的棚户区改造项目,全面铺开美丽乡村贷。二是支持农业龙头企业和专业合作社的发展。以我市三农和县域产业发展规划为导向,择优扶持具有明显优势的农业主导产业。 
  (四)加大产品创新力度,着力提升服务效能
  适应嘉兴市农村产权制度改革形势,嘉兴分行积极进行三农信贷产品的创新。作为农总行三农产品创新基地,我行2015年在桐乡发放全国首笔农村三权保证保险贷款,目前已累计发放贷款140万元;在嘉善、桐乡、海宁、平湖支行试点开展农房抵押贷款业务,累计发放贷款金额382万元;在嘉善和桐乡试点开展农村土地承包经营权抵押,累计发放贷款余额3555万元;发放全省首笔以土地节余指标质押为还款来源的土地综合整治贷款,目前已投放8.47亿元。同时我行日益重视县域小微企业金融服务工作,努力提高全行的金融服务水平和风险控制能力,采取了一系列有效措施。在产品开发上一是积极推广小微企业重点信贷产品,多产品解决企业融资问题。如小微企业简速贷、厂房贷、账贷通、入园企业前期贷等重点产品。二是为降低小微企业融资成本,积极推广为小微企业减负的无还本续贷产品。三是大力支持科技型小微企业融资难问题,围绕科技创新,与嘉兴科技城、清华长三角研究院、嘉兴科创中心等平台全面合作,为科技企业量身定做的类信用贷款产品嘉科通产品,目前已在嘉兴、嘉善和桐乡三地推出三家专营支行。

  三农发展新情况对银行业的影响
  十三五时期是我市高水平全面建成小康社会的决胜阶段,三农工作肩负的使命重大。当前,中央全面深化农村改革,统筹推进农业现代化、新型城镇化、工业化和信息化进程,三农发展呈现明显的一二三产业融合、城乡一体化推进态势。
  (一)农村综合改革深入推进
  2015年,国家将农村土地确权颁证试点从3亿亩扩大到5亿亩,整体推进省份由3个增加到11个。选择33个县(市、区)开展了农村集体经营性建设用地、宅基地制度改革试点,在232个县(市、区)开展了农村承包土地的经营权抵押贷款试点,在59个县(市、区)开展了农民住房财产权抵押贷款试点。目前,各项试点进展顺利,全国农村土地承包经营权确权登记面积已超过4.7亿亩,浙江德清等地都已实现农村集体经营性建设用地拍卖入市。2016年嘉兴市也提出了要深化农村两项确权,加快推进土地承包经营权确权登记颁证和集体土地上房屋确权,促进农村土地经营权有序流转。
  (二)县域城镇化加速推进
  一是小城镇建设不断加快。未来,东部扩容、西部增建,将成为我国小城镇发展的重要趋势,并带来一大批城镇化基础设施建设项目。二是户籍人口城镇化加快推进。三是城乡公共服务均等化进程加速。嘉兴市还将进一步加强农村环境综合整治、农房建设管理和乡风文明建设,打造美丽乡村升级版。
  (三)农业转型升级加快推进
  十三五时期,农业要在发展思路、技术体系、政策支持、资源配置等方面进行重大调整,大力推进供给侧结构性改革,优化产品结构、产业结构,提高农业供给体系的质量和效率,走可持续发展道路。同时要在完善三权分置办法、引导多种形式适度规模经营发展、培育新型农业经营主体、健全农业社会化服务体系上多下功夫,提高集约化经营水平,发展生态循环农业,加强农产品质量安全体系建设,推进农业转型升级。
  (四)农业与二三产业逐步融合
  一二三产业融合,能够发挥城市对农村的辐射带动作用、工业对农业的支持反哺作用,嘉兴市将积极发挥政策支持、项目带动、典型示范的作用,以互联网为手段,将装备、技术、信息、生态、文化、服务、培训等深度参与到农业生产、销售过程中,有效促进产业间的衔接与合作,实现一体化经营,带动农村经济集约化发展。
  (五)互联网与三农的联系更加紧密
  随着互联网技术向农业农村的渗透,互联网+三农将获得很大发展。
  (六)农民收入快速增长
  受益于国家补贴力度加大、农民工工资增长等因素。

  新形势下三农服务模式研究
  一)紧扣服务重点,加强融资+融智服务
  1.抢抓机遇助力大三农。以新型城镇化建设为契机,积极对接市县镇三级政府、融资建设公司,建立长效沟通机制,主动参与地方政府规划设计,发挥投融资专业服务优势,为城镇化建设提供融资+融智综合解决方案,从源头全程参与城镇化项目建设。以城乡统筹发展为着眼点,发挥综合经营和行司联动优势,引入产业基金、债券、融资租赁、投贷联动等新型金融工具,提供投贷债租证一体化综合服务。以美丽乡村建设为契机,以美丽乡村贷等特色产品为切入点,以政府支持、投资主体实力雄厚、现金流充足稳定、能落实有效担保的民生项目为重点,探索财政差异化奖补、政府购买服务等财政资金还款途径,支持农村基础设施、污水处理以及生态乡村、宜居水环境、村内公共设施和人居环境、文明示范村镇和具有地方特色的美丽宜居乡村建设。
  2.紧盯重点支持新三农。密切关注农业发展新热点、新需求,突出重点,围绕农业现代化,优先选择主业突出、发展前景好、经济效益高、带动能力强的市级以上农业产业化龙头企业,支持其扩大生产规模、建立农业生产基地、发展销售体系,择优支持市场认知度高、经营能力强、经济效益好的专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体,优化信用评级体系,适当提高贷款额度。重点围绕园区、集群、商圈、产业链、特色资源五大定位筛选优质小微企业,提升金融服务覆盖率和信贷支持率。探索支持农业基础设施建设、高标准农田水利建设、农村土地整治项目以及特色农业、优势农业和优质乡村旅游项目,助力现代农业发展。
  3.加快创新发展特色三农。支持特色领域,因地制宜发展县域三农业务,围绕当地特色产业、主导产业,在业务发展均衡的基础上打造特色产品。从十二五初期开始,嘉兴市确立了现代都市型生态农业(特色农业、设施农业和休闲观光农业)的发展定位,农业现代化发展水平列全省第二。围绕本市目前已形成的粮油、蔬菜、果品、畜牧、水产、蚕桑、食用菌、花卉苗木等八大主导产业集群,加大对凤桥水蜜桃、姚庄蘑菇、秦山蔬菜、海宁鲜切花、桐乡杭白菊等一批特色鲜明的农业产业的支持力度。同时,积极做大桐乡乌镇和嘉善西塘、海盐南北湖、南湖湘家荡乡村等旅游产业,实现经济效益和社会效益双提升。
  (二)积极创新产品和担保模式
  1.加大三农产品模式创新力度,切实推动三农业务发展转型。在继续做好全行性、系统性三农产品创新研发工作基础上,通过完善机制、加大授权、强化考核,围绕三农新主体、新要素、新市场、新业态、新需求,加快产品创新步伐。创新三农信贷政策产品,围绕农村三权改革,稳步推广农村三权保证保险、农村土地经营权抵押贷款产品,并积极创新基于农地产权、股权、入托收益权的新型金融产品,盘活农民沉睡资产,加大对农民展业创业支持力度。创新服务三农工具,积极推动与相关部门合作设立三农基础设施建设和产业发展基金。进一步完善投行业务产品,加强与重点农业产业化龙头企业的对接,对有兼并重组、发行债券、IPO等需求的企业,积极提供投行服务。创新三农服务模式,针对农家乐、休闲农业、农产品电商等农业新型业态轻资产、资金流转速度快的特点,加快探索创新服务模式。
  2.创新三农金融担保模式。担保问题是三农金融服务的老大难问题,必须通过模式创新破解担保难题。一是采取公司+基地+农户”“合作社+农户等信贷模式,以现代农业经营模式运作较好的项目作为营销对象,带动地方特色产业的发展。二是以政府增信机制合作模式,建立政府风险补偿资金,全力支持农业产业项目。三是有针对性地在信誉度较好的行政村以整村推进的方式,优选想致富、缺资金、干实事的农户或社员,对其开展集中批量调查和授信,促进农户贷款管理模式从零售型批发型转变,引导农业生产经营由粗放型向集约化经营转变,有效支持其发展特色农业。四是积极探索推进政策性担保公司担保、林权抵押、农村房屋、农机具、农村土地经营抵押等担保方式,扩大有效担保品范围。五是立足农村生产、供销、信用三位一体,建立农户信贷档案,把农民生产生活数据变为信用融资依据,对农户在线发放小额信用贷款。
  (三)致力完善服务三农支撑体系
  一是强化物理网点支撑。提升乡镇网点的服务功能和水平。追踪农村城镇化和乡村撤并的新变化,遵循网点建设与客户资源相一致、网点功能与客户需求相匹配的原则,抓紧调整优化县域乡镇网点布局,制定适合乡镇特点的网点转型方案及模板。二是强化技术支撑。深入推进惠农通工程提质增亮。在实现惠农金融服务村村通的基础上,通过项目合作、功能完善、应用提质等,实现刷卡消费、小额转账、话费充值、代收代缴、农户贷款自助借还款等多项功能,满足农村区域特别是偏远地区的基础金融服务需求。三是强化队伍支撑。成立三农流动服务组,实施进镇入村专项行动,推进下乡、进村、入户常态化。四是强化服务支撑。延伸现有个人贵宾服务体系的服务覆盖,结合农村个人高端客户的需求,完善优质特享服务内涵。
  (四)大力发展互联网+三农业务
  2016年上半年,农业部等8部门联合印发《互联网+”现代农业三年行动计划实施方案》,提出未来三年总体目标、11项主要任务、6项重大工程,从顶层设计层面明晰农业现代化的互联网推进路径。今后农行能否在蓝海市场站稳,形成核心竞争力,关键在于强化互联网金融服务平台建设的推广力度,扩大在互联网金融领域的话语权,为互联网农村金融服务提供技术支撑。一是支付创新。互联网经济中,支付体系相当于货币流通的高速公路。没有支付创新做支撑是不可想象的。二是研发涉农互联网企业服务模式。积极创新推出面向农户和小微企业的互联网农村信贷产品,以多种有效方式探索服务农村的金融平台和产品,积极培育农行在涉农互联网金融市场的盈利增长点,不断提升农行在县域农村市场的服务水平。
  (五)释放内生动力,提升可持续发展能力
  一是围绕县域支行改革发展中的突出问题,进一步建立和完善有效的资源配置、信贷管理、绩效考核、队伍建设等体制机制,搞活做强县域支行,增强其经营功能,强化其基石作用。二是优化审贷办贷流程,提高产业链服务效率。组建政策研究团队,对接产业链政策,强化指导和辅导,提高服务的精准度和成功率。优化小微企业授信审批流程,建立信贷项目审批绿色通道。三是加强三农金融队伍人才建设。优先保障人力资源向基层行倾斜,打造金融服务三农专业人才队伍,通过培训、讲座以及知识竞赛等形式,加大对县域支行行长、青年员工、网点负责人的业务培训力度,提升县域支行服务三农的能力和水平。四继续完善乡镇挂职干部驻点服务制度。继续选派金融专业能力强、工作作风优良的骨干到乡镇挂职,形成全市三农领域的新生力量,融资融智支农助农,深入基层宣讲国家三农政策,普及金融产品服务,面对面做好新型城镇化、新农村建设和农企农户的金融服务,为农村经济繁荣和农村金融发展添动力。■ 


来源: 编辑:农行嘉兴分行课题组
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