农行路桥支行关于金融服务新型农村集体经济调研
点击量:27433 2017年12月12日

路桥区位于浙江东南沿海,为台州三个城区之一,19948月台州撤地建市,路桥建区。全区总面积276.6平方公里,城区面积29.3平方公里,辖6个街道(路桥、路南、路北、螺洋、桐屿、峰江)、4个乡镇(金清、新桥、横街、蓬街)、46个居民区、287个行政村,全区户籍人口45.1万人。2016年路桥区实现生产总值522.2亿元,增长7.9%,农林牧渔业总产值22.5亿元,增长5.3%,其中农业产值9.4亿元,增长7.2%,渔业产值11.8亿元,增长6.4%,农村常住居民人均可支配收入26182元,增长9.9%

  路桥农村转型发展模式的地域特点

  新型农村集体经济是指在以家庭联产承包经营为基础的统分结合的双层经营体制下,农民按照一定区域或自愿互利原则组织起来,基本生产资料共有或按股份所有,生产与交换过程中实行某种程度的合作经营,分配制度上实行按劳分配和按生产要素分配相结合的所有制经济。新型农村集体经济组织主要包括以下三种:一是社区农业生产合作社;二是地区集体经营的集体经济组织;三是股份合作公司。从发展实践看,股份合作制是集体经济组织形式改革的基本趋势,路桥农村集体经济转型也正体现了这种趋势,各个农村集体经济组织主要也是以农业生产合作社和股份合作公司的形式存在。截至2016年底,全区301个村(居)已100%完成股份制改造,共有农民专业合作社288家,家庭农场146家,股份合作农场6家。

  但是有别于其他地方,路桥农村集体经济转型中并未出现明显的城乡二元经济现象,相反,其“城中有村,村中有城”这一城乡混合经济的现象特别突出。路桥农村集体经济转型过程中主要表现出以下特点:

  (一)新农村建设兼顾政治和经济的优势。各村级集体经济转型发展过程中在组织架构上健全了基层党组织,紧扣“大抓党建、大抓基层”的工作思路,推进各领域基层党组织和党员队伍建设,探索村镇两级队伍管理,在驻村干部层面开展“驻村百晓”活动,在农村党员层面实施“服务清单制度”。同时夯实基层组织基础,在加大基层人财物资源倾斜力度的基础上,加强村级组织规范运行,区里下发《农村党建文件选编》和《农村党建标准化指南》,建立基层党建“整乡研判会商”制度,指导基层党组织的规范运行。

  在做好基层党建的同时,在经济上壮大村级集体经济实力,依靠村级集体经济和个人经济的同步发展,做到收入上集体保障和自身致富的结合。以方林村为例,多年来坚持“基本保障靠集体、发家致富靠自己”的发展理念,依靠村级集体经济的良好发展,走出了一条以市场兴村、全民创业、共同致富的创业创新之路,实现了家家住别墅、户户生态园的梦想,同时实现本村老人老年公寓的免费入住,实现真正的老有所依、老有所养。截至2016年底,全区村合作经济总收入69047万元,村均229万元,村合作经济组织总资产591658万元,村均15231万元,村合作经济收入在100-500万元之间的有98个村,500-1000万元的有16个村,超过1000万元的有12个村,农村集体经济规模实力不断壮大,质量不断改善。

  (二)农村集体经济以工业和商业为主。新型农村集体经济组织主要包括社区农业生产合作社、地区集体经营的集体经济组织和股份合作公司等三种形式。在路桥,农村集体经济的主要表现形式则可以划分为农业型集体经济、工业型集体经济和市场型集体经济,由于路桥市场经济发育较早,民营经济发达,商品市场繁荣,因此农业型集体经济在整个集体经济组织中占比不高,以制造业为基础的工业型集体经济和以商贸为基础的市场型集体经济为路桥农村集体经济的两种主要表现形式。像金清的五金机电和汽摩配件、横街的洁具和印刷、蓬街的喷雾器和水道配件、峰江的贵金属拆解和螺洋的鞋业等,大量的制造业在路桥各级村组织中蓬勃发展,因此产生了大量以制造业为基础的工业型集体经济。除此之外,市场型集体经济也是路桥农村集体经济的主要存在形式,像方林汽车城、五金机电城、小商品市场和副食品批发市场等以商贸为基础的市场遍布路桥各地。截至2016年底,路桥拥有注册登记的各类大小市场84个,其中生活消费品市场56个,生产资料市场25个,网上交易市场1个,生产要素市场2个,全年交易额超亿元市场22个,超10亿元市场10个,超百亿元市场1个,其中1家市场被列为省级重点市场,5家市场被列为省区域性重点市场。

  (三)新农村农民失土加剧。在农村集体经济转型过程中因为土地征用等因素,必然会出现大量农民因为土地用途改变、土地被征用而变为失土农民,尤其随着近年城中村改造以及城市化进程的加快,农民失土现象更加凸显。为保障被征地农民的基本生活,政府也健全和完善了养老保险制度,将失土农民纳入养老保险范围,并联合金融机构为失土农民提供相关金融方面的支持。同时,随着农村集体经济的转型,工业和商贸扮演着越来越重要的角色,必然也会引起一部分原先以农业为生的人从农业转向非农行业,这就会造成原有土地的闲置,而合作社等组织的出现,体现了农业生产规模经济的优点,越发衬显出小规模种植的劣势。因此,农村土地所有权、承包权和经营权等三权分置,成为农村土地改革的重要需求,路桥也在积极推进这一重大工作,区里2015年确定横街镇为确权登记颁证工作试点镇,制定了《路桥区农村土地承包经营权登记颁证工作实施方案》,成立路桥区农村土地承包经营权确权登记颁证工作小组,正式启动试点工作。

  农行路桥支行服务新型农村集体经济的情况

  (一)对市场型集体经济服务创新。加强与市场管理方的合作,采取客户分群营销,通过结算、信贷和理财增值等优势产品组合服务市场客户。一是推行客群专营模式。市场型网点通过市场管委会、地图作业法等渠道获取所有商户信息,经梳理商户名称、客户姓名、身份证件、手机号码、经营地址等数据录入系统,建立市场客户营销群,网点负责人将客群中的客户分派给客户经理,管户经理及时关注主管分发的客户,开展批量短信营销、电话跟进营销和组织活动营销等客群营销方式,并通过客群专营系统中的麦客和发现提醒模块做好后续维护与跟踪。向客户介绍我行市场通的整合智付通转账和普通商户消费、分期等功能优势,为客户提供商户结算、资金增值新渠道,同时深入挖掘客户资料,了解客户上下游资金链的信息,发挥我行资金归集、农银e管家等产品功能,积极介入客户的产业链、经营链的资金管理,围绕“供应链”做好营销。上半年,发展了市场通商户1200多户,累计交易金额近10亿元;二是提升市场客户融资理财服务。对一次性资金需求量大、周转期限长且有房产作抵押的客户,提供“个人助业贷款+年审制+存贷通”组合套餐,突出套餐省息省心、个人生产经营贷款年审制一年一审(三年内只需付息、无需还本)等优点,吸引客户来行贷款。对资金需求大,但希望平摊成本、减轻还款压力的房产抵押客户,提供“房抵贷+存贷通”组合套餐,突出房抵贷经营类20年期、按月等额还款方式,迎合客户逐步减少负债的需求。对资金周转期限短、账户时有资金留存的客户,提供“综合授信贷款+自助循环贷款+存贷通”套餐,突出套餐省息灵活的特点,重点宣传自助贷款随借随还的便捷特性、综合授信贷款多种担保方式可灵活应用、存贷通既能减息又可作下一次转贷存款积数的优点,吸引客户来行贷款及存款归行。同时把省分行推出的市场通专项理财,根据市场情况适时推介一些针对市场客户、收益高于农总行的专属理财产品,以吸引客户在支付宝、微信客户资金回流我行,维护客户的理财需求。

  (二)对工业型集体经济服务创新。在服务小微企业的实践中,我行坚持做到“三个始终如一”、积极推进“三大创新”。即始终如一把小微企业作为基本客户群体加以经营,始终如一把支持小微企业发展视为服务地方经济最具体、最有效地体现,始终如一把发展小微企业业务作为推进结构调整的战略基础和可持续发展的重要举措。工作中,我行不断创新理念、创新产品、创新服务,积极探索服务小微企业的新路径。一是创新理念,追求与小微企业合作共赢。摆脱“成份论”和“规模论”的思想束缚,树立“大银行要做小生意”的经营理念,明确提出“客户不分大小,只分优劣”、“企业不惟成份,只看效益”、“不片面追求企业做大,而追求企业做精”。针对小微企业的发展实际,我行逐年刷新客户群体认知理念,促成小微企业市场的合理定位,提出小微企业扩面战略,扩大农行服务小微企业的覆盖面;二是创新产品,满足小微企业多样化金融需求。坚持“量体裁衣”的理念,为不同小微企业、不同发展时期的小微企业,提供差异的金融产品和服务。对于购置或经营工业、商业用房的小微企业,推荐使用厂房贷、工商物业置业贷、经营贷等产品,对于在园区购买土地自建厂房的小微企业,推荐应用入园企业前期贷,对于缺少抵(质)押物的小微企业,推荐信保通产品,帮助其解决担保瓶颈,对于有进出口业务的小微企业,推荐进出口押汇、订单融资、出口商票融资和参融通等产品,应对人民币双向浮动,可适时做大远期结售汇等期权组合产品;三是创新服务,提高小微企业服务效率。对小微企业金融服务的探索让我们领悟到:“速度、额度、便利度”是小微企业最大的关注点,为此,我们按照流程银行的要求,不断优化组织架构和运作模式。为提高速度,我行重点推行“大篷车”、“圆桌会议”等信贷审批方式,本着“客户的事就是天大的事”的服务理念,推行贷款双向承诺制,对小微企业信贷业务实行“一站式审批”、网上审批作业模式,存量周转贷款当天审批办结。为提高便利度,制定表格化的调查模板简化操作,以“三品、三表”为核心组织实地调查,注重人品、产品、押品和水费、电费、纳税等因素以及账户货款归行情况和企业主等个人账户流动等情况调查,盘查客户上下游、存货、资产、销售等经营状况,核实真实销售收入、资产状况和经营情况,推行小微企业信贷业务“工厂化运作”模式,采取“集中管理、平行作业、一站式审批”的方式,建立“一次调查、一次审查、一次审批”的高效审批流程。近几年,每年新增加小微企业客户30多家、小微企业法定代表人和股东个人贷款300多户,现有小微企业和个体经营户客户群体4500余户,至今年7月末,小微企业贷款余额达19亿元,今年新增贷款4.8亿元。

  (三)对农业型集体经济服务创新。围绕农村金融服务薄弱环节,利用新产品、新渠道,开展普惠金融服务,扩大服务覆盖面,提升服务便捷性。一是加大三农金融服务力度。组建普惠金融服务先锋队,实施“进村入户”专项行动,推进“下乡、进村、入户”常态化,做细驻点、联村、工作室等十件实事,开展“送惠农服务入村”、“送金融知识下乡”等活动,深入到150多个行政村,每年为超过10万农民宣传贷款、信用卡、银行理财、电子银行等金融知识和法律常识,深入推进以“一张卡(惠农卡)、一个代理服务点(惠农服务点)、一台电子机具(转账电话、POS机等)、一揽子金融服务(存取汇兑等)”为核心的“金穗惠农通”工程提质增亮,通过开展金融自治、信用村建设等,持续扩大服务覆盖面,提升服务水平。至今年7月末,共创建农村金融自治信用村61个,惠农通乡镇行政村100%覆盖;二是运用互联网金融服务三农。积极推进传统信贷产品线上化改造,努力创新应用小额度、批量化、规模化、自动化服务“三农”散小客户的互联网金融产品,把农村金融互联网平台与惠农卡、惠农通、乡镇网点、三农工作室等有机结合起来,建立全方位的线上线下服务网。加强与当地农林局、供销社等的联系,从源头上搭建好合作平台,建立完善村民信贷档案1.5万户,积极探索“互联网+三农”服务模式,加大对农业经营主体、农民专业合作社和农业大户等支持力度,大力发展金穗快农贷、惠农网贷,今年累计发放惠农网贷400多户、金额6000多万元。

  进一步做好新型农村集体经济的建议

  (一)创新担保模式。随着农村集体经济股份制改革的完成,村集体资产所有权量化到个人,建立了“确权到人(户)、权跟人(户)走”的农村集体产权制度体系,利用好农村产权流转交易平台,开发村民股权质押和集体经济股权质押类产品,解决农户由于没有资产可以抵押而导致贷款难的问题,进一步提升服务三农的水平。

  (二)提高小额农贷额度。路桥区作为民营经济高度发达地区,小额农户贷款最高30万元的贷款额度,无法满足个体工商户及私营业主因扩大生产规模、技术转型而产生的资金需求,建议在综合评估风险和收益的基础上,因地制宜,适度提高小额农户贷款额度,进一步打开农村市场,做大市场份额,增加农村客户对农行产品的依存度。

 

来源:农行台州路桥支行 编辑:农行台州路桥支行调研组
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